作者：严春艳，毕业于西南师范大学工艺美术系，全球百万圆桌MDRT超级会员、保险名家奖、AFP金融理财师、RPP注册养老规划师。6年省级杂志社美术总监工作经历，现为明亚保险经纪四川分公司高级合伙人，全职从业近6年，累计保费近千万，服务1000+客户。
在中国，养老问题一直是人们关注的焦点。
随着人口老龄化的加剧，越来越多的人开始思考一个问题：自己退休后的生活会是什么样？
尤其是当提到“月入过万的退休金”时，这无疑是一个令人羡慕又充满好奇的话题。
今天，我们就来深入探讨一下，月入过万的退休金究竟处于什么水平，又有多少人能够享受到这样的待遇。
01.
退休金的五个档次
退休金不仅是对一个人辛勤工作一生的认可，更是确保我们晚年生活质量的关键。
每月领着比许多年轻人工资还高的退休金，衣食无忧，还能随心所欲地安排旅行和娱乐，这样的晚年生活，谁不向往呢？
根据最新数据，退休金可以大致分为五个档次：
第一档：低保级别
月收入低于2000元，仅能维持基本生活。在这个档次的老人，生活往往比较拮据，每天都在为柴米油盐精打细算。
第二档：基本生活级别
月收入2000至4000元，满足日常所需。这个档次的老人，生活相对稳定，但也没有太多额外的消费能力。
第三档：小康生活级别
月收入4000至7000元，生活更加宽松。这个档次的老人，已经开始有了更多的选择，可以偶尔出去旅游，享受一些生活中的小确幸。
第四档：优渥生活级别
月收入7000至10000元，享受高质量生活。在这个档次的老人，生活品质明显提升，可以过上舒适、惬意的生活。
第五档：富裕生活级别
月收入10000元以上，退休生活豪华且悠闲。这个档次的老人，可以说是站在了“退休金鄙视链”的顶端，他们的生活让无数人羡慕不已。
02.
不同群体的退休金水平
我国有将近3亿老年人领取养老金，但不同群体的退休金水平却有着巨大的差距。
据统计，我国1.6亿领取城乡居民养老金的人，平均月收入仅为170元。这个数字可能让人感到震惊，但这就是现实。
在一些偏远地区，老年人的生活依然十分艰难，每月的养老金只能勉强维持基本生活。
即便是在上海这样的一线城市，基础养老金也仅有1200元。对于很多企业退休人员来说，平均退休金大约是2900元。
这个数字虽然比城乡居民养老金高一些，但在面对日益上涨的生活成本时，依然显得有些捉襟见肘。
相比之下，机关事业单位退休人员的平均退休金稍高，可达4000元以上。他们中的许多人能够享受到较为舒适的生活，但这与月入过万的退休金相比，仍有较大的差距。
那么，月入过万的退休金究竟有多稀有呢？
据统计，每月能拿到5000元以上退休金的，大约有2000万人。
而能达到10000元的，更是凤毛麟角，大约只有620万人左右。
这意味着，在我国近3亿老年人中，只有极少数人能够享受到月入过万的退休金。
03.
月入过万退休金的“幸运儿”
那么，究竟是哪些人能够享受到月入过万的退休金呢？主要包括以下几类人群：
1. 退休的政府公务人员和事业单位职员
这些人群在工作期间享受较高的薪资待遇和完善的福利体系，同时，他们的养老金计算方式也相对较为优厚。
长期从事高薪工作，缴费基数高，缴费期限长，这些因素都使得他们的退休金数额较高。
2. 为国家做出巨大贡献的人员
这些人包括科学家、工程师、医生等，他们在工作期间为国家的发展做出了重要贡献，因此在退休后也能享受到较高的待遇。
他们的退休金不仅体现了对他们工作的认可，也是对他们在工作期间辛勤付出的回报。
3. 部分离休教师
教师是人类灵魂的工程师，他们为培养下一代付出了辛勤的努力。部分离休教师能够享受到较高的退休金，这不仅是对他们教育事业的肯定，也是社会对教育工作者的尊重。
4. 国有大型企业的中高层管理人员
这些人在工作期间享受较高的薪资待遇和福利，同时，企业也会为他们提供高额的补充养老保险。在退休后能够获得较高的退休金，过上舒适的生活。
这些能够享受到月入过万退休金的人群，有几个共同点：缴费基数高、缴费期限长、享受企业提供的高额补充养老保险、政府政策倾斜。
04.
财富分配的不均与年轻人的养老焦虑
退休金的差距，直观地反映了社会财富分配的不均衡。
一边是月入过万、享受高品质生活的退休人群；另一边，却是大量领取城乡居民养老金的老人，每月仅靠170元维持生计。
干部的退休金是农民的58倍，这种差距，让人不得不感叹：养老，真的因人而异。
面对这样的现实，年轻人的焦虑也愈发明显。
高房价、高物价、高医疗费用……这些压力像一座座大山，压在他们肩上。
他们看着父母的养老金，心里犯嘀咕：等我们老了，会不会也过得捉襟见肘？这种焦虑并非空穴来风，而是实实在在的担忧。
有人调侃：“现在年轻人，一边'996’拼命工作，一边担心自己老了没养老金买菜。”这话虽夸张，但也道出了年轻人的心声。
仅靠基本养老金，未来的生活可能很难有保障。
于是，越来越多的人开始考虑“未雨绸缪”，通过储蓄、投资或购买商业保险等方式，为自己的养老提前布局。
但问题的关键在于，养老不该只是年轻人的“个人战役”，而应该是全社会共同面对的课题。
差距悬殊的养老现实，提醒我们：要让养老保障更加公平、可持续，还需要更多努力。
05.
如何缩小差距，提高养老保障？
面对这样的现状，我们需要构建一个更加公平、可持续的多层次养老保障体系。这包括以下几个方面：
1. 完善基本养老保险制度
基本养老保险是养老保障的基础，我们需要进一步完善这一制度，提高基础养老金水平，让更多的人能够享受到基本的生活保障。
2. 鼓励发展企业年金和职业年金
企业年金和职业年金是养老保障的重要补充，通过鼓励企业为员工提供年金计划，可以提高员工的退休金水平，增强员工的归属感和忠诚度。
3. 发展个人养老金制度
个人养老金制度是养老保障的重要组成部分，通过鼓励个人储蓄和投资，可以为个人的养老生活提供更多的保障。
毕竟不是每个人都是幸运儿，能够成为政府单位的公务人员和事业单位职员，也成为不了为国家做出巨大贡献的人群。所以养老这事只能靠自己年轻的时候去为自己做准备：
相比其他投资方式，商业养老年金具有更高的安全性和稳定性，确保你在退休后每个月都有稳定的收入来源。
更重要的是，它可以根据你的具体需求进行定制。
举个栗子：35岁的女性，年交5万，交10年，选择60岁领取：
图片杠杆资本
在缴费结束保单的第12年，账户里的现金价值就已超所交保费，回本速度还是相当快的；
60岁开始，每年领取39400元，也就是每个月3349元，所有的收益白纸黑字写进合同；
72岁时累计领取了51.22万，已超过所交保费，此时账户里的现金价值47.54万，IRR2.35%；
85岁时累计领取了102.44万，已超过所交保费的2倍多，而此时账户里的现金价值25.14万，IRR2.74%；
假如一个不小心活到98岁，累计领取了153.66万，已超过所交保费的3.07倍，而此时账户里的现金价值还有27.4万，IRR已达到了3.27%；
……
等到退休的时候，社保一份，商业养老金一份，双份退休金，轻松实现月入过万的目标，不输公务员。
06.
写在最后的话
月入过万的退休金，无疑是许多人梦寐以求的目标。但在这个目标背后，我们看到了社会财富分配的不均，也看到了养老问题的普遍焦虑。
我们需要共同努力，构建一个更加公平、可持续的多层次养老保障体系，让每一个老年人都能够过上幸福、安详的晚年生活。
养老问题关系到每一个人的未来，让我们从现在开始，关注养老，为自己的未来做好准备。
同时，也希望社会能够给予老年人更多的关怀和支持，让他们在晚年能够享受到应有的幸福和尊严。
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